撰文 | 张浩东

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在《肖申克的救赎》里，电影中的监狱就是一个社会，里面的人都想要财富自由，主人公安迪在监狱中用财务知识帮助狱警逃税，最终自己也成功越狱。

与电影中的情节完全不同，在各项信用体制已经健全的当下，这种钻空子的行为不再容易，信用惩戒的威力面前，越来越多的失信被执行人选择缴械投降。

3月9日，最高人民法院举办2021年全国两会《最高人民法院工作报告》解读系列访谈，最高人民法院审判委员会副部级专职委员刘贵祥透露，截至2020年12月，全国共有751万名失信被执行人迫于信用惩戒压力自动履行义务，生效法律文书的自动履行率逐年提高。

失信被执行人俗称“老赖”，指被执行人具有履行能力而不履行生效法律文书确定的义务，也就是故意欠钱不还。在信用卡和各类互联网信贷产品中，这种情况十分普遍。

虽然现在打击失信被执行取得了一定的成效，但并不意味着老赖现象不复存在，面对一些顽固的老赖分子，继续加强信用惩戒力度才是限制老赖分子的灵丹妙药。

刘贵祥指出，将对失信行为形成长久的高压态势，有关部门正在研究制定惩戒分级分类机制及信用及时修复机制，对不同种类、不同程度的失信行为在惩戒时限，惩戒范围方面进行细分，使得惩戒措施更加精准。

此外，最高法院也在对失信被执行人给予一定的宽限期，根据具体情况，对于决定采取惩戒措施的被执行人给予宽限条件，宽限期为一个月至三个月质检，如果宽限期内仍未履行义务，再对其采取信用惩戒措施。

相比以往，信用惩戒措施的实施有了更高的灵活性，给了失信被执行人喘息的机会。而在严打信号不断增强的背后，信用卡老赖们却开始慌了。

一直以来，信用卡的用户群体中，有一部分人因为失去工作、生意破产或其它原因，导致无法按时还款，产生信用卡逾期行为，这虽然造成了失信，但信用卡逾期用户并不都是失信被执行人。

在银行对逾期的划分中，逾期90天以内的属于一般逾期，超过90天的逾期属于严重逾期，只要被银行定义为逾期，在个人征信报告中便能查询到逾期信息。

当银行经过一系列催收仍没有起到效果后，或者判定是恶意欠款或有意拖欠，逾期仍未还款的，银行将会向法院起诉，这时法院如果认定是用户的责任，则需要用户在规定时间内将欠款偿还银行，此时若再不还将成为真正意义上的信用卡“老赖”。

2016年，人民银行、最高人民法院、最高人民检察院、国家发展改革委、公安部等44个部门联合签署了《关于印发对失信被执行人实施联合惩戒的合作备忘录的通知》，《备忘录》共提出八类55项惩戒措施。

银行早期对小额信用卡透支且逾期不还的行为监管并不严，但随着信用卡发卡量的提升以及信用卡逾期金额的增长，银行对信用卡老赖们有了越来越多的限制。

信用卡老赖申请不到银行提供的贷款，办房贷、车贷都会受到影响，进入最高人民法院失信被执行人名单后，还将被限制乘坐飞机、高铁和其它高消费场所。

信用卡欠钱不还，在某种情况下可以构成信用卡诈骗罪，刑法第196条规定：持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为“恶意透支”。

随着信用卡欠钱不还的失信现象增多，有人大代表建议优化征信体系建设，加大对失信人员惩戒力度，降低“老赖”入刑门槛。

作为一名持卡人，信用卡欠钱能还还是要还的，很多人为了避免不良征信记录，通过POS机养卡和信用卡分期等方式还款，而和银行硬碰硬的结果，最终受伤的终究是持卡人。

此前开展的断卡行动中，10.8万余名“两卡”失信人员受到信用惩戒，5年内不能开立新账户、不能使用网上支付和手机支付等非柜面业务的惩戒措施。

随着监管对各项信用制度的完善，信用惩戒也在由原来单一的领域扩散到多个领域，与信用站在对立面的信用卡老赖，也会尝到失信的苦果。